עשרת הדברות לחיסכון במשכנתא

התנהלות פיננסית נבונה יכולה לשנות את הרגלי הצריכה שלכם ולאפשר לכם לחסוך בכל חודש סכום כסף, כך שתוכלו יום אחד לרכוש דירה משלכם.
בדיוק כפי שיש לתכנן היטב את האופן שבו תחזירו את המשכנתא מבלי להיגרר חלילה לחוסר יכולת לשלם את התשלום החודשי, כך יש לתכנן את החיסכון בכל חודש ולהקצות סכום, שאותו תחסכו בכל חודש, עד שתצברו מספיק ממון לרכישת דירה – עם משכנתא כמובן. 

הפכו כסף קטן לכסף גדול. הגדירו לעצמכם סכום, שאותו הייתם מוכנים לשלם היום על החזרי משכנתא. תנו הודעה לבנקאי שלכם לפתוח תכנית חיסכון, כך שבכל חודש, לאחר קבלת המשכורת סכום זה ייכנס לתוכנית החיסכון והגדירו תוכנית חיסכון זו לרכישת דירה. הימנעו ממשיכת כספים מתוכנית זו או מהפסקת ההפקדה מהמשכורת בכל חודש (ביננו, הרי גם אם הייתה לכם עכשיו משכנתא לשלם, לא הייתם ממש יכולים להפסיק את הוראת הקבע ככה סתם).

אל תגידו שיום אחד זה יקרה. נסו להגדיר מראש את משך התקופה שבה תוכלו להשיג הון עצמי לרכישת דירת שלושה חדרים התחלתית ונסו לקצר תקופה זו, ככל הניתן, על-ידי הגדלת סכום ההפקדה לחסכון מעת לעת ונסו להצטמצם בהוצאות החודשיות ככל שניתן.

הכריזו בקול רם. ספרו להורים שלכם שאתם חוסכים לדירה – הדבר רק יגרום להם לרצות לעזור לכם, עד כמה שהם באמת יכולים (מחקרים הראו שהורים יעזרו לילדיהם במימון דירה יותר מאשר בכל רכישה אחרת). זהו מרכיב פסיכולוגי שהוכח והוא חשוב מאוד עבורכם.

היו אחראיים להתנהלות שלכם. דאגו לא לחרוג לעולם ממסגרת האשראי שהוקצתה לכם במסגרת חשבון הבנק וכרטיסי האשראי ונסו לא להיות במינוס בחשבון (מינוס בבנק הוא דבר מקובל עד גבול מסוים, במידה ונקלעתם למינוס, דאגו שזה יהיה מצב זמני בלבד).

מצאו פתרון מגורים זמני ונוח. במידה ואתם שוכרים דירה, נסו לבדוק אם אתם יכולים להוריד הוצאה זו למינימום על-ידי מעבר לדירה קטנה יותר או מעבר לאזור פחות יקר ופחות מבוקש. שימו לב שהמרחק למקום העבודה לא יהיה גדול מידי, כך שתמנעו מהוצאה כספית גולה מידי עבור נסיעות לעבודה. במידה ועדיין קשה לכם, במידת האפשר ובתנאי שהדבר לא ייפגע לכם בזוגיות וביחסים עם ההורים – בדקו האם ניתן לעבור לגור אצל ההורים במשך תקופה אותה תגדירו מראש.

לעולם אל תסתמכו על הלוואות בבנק.  במידה ויש לכם הלוואות, נסו לסגור אותן לפני שתרכשו דירה – הדבר יגדיל את הסיכויים שתקבלו משכנתא וגם יקל עליכם בהמשך.

העריכו את כישוריכם. נסו לשדרג את מקום עבודתכם ולהשקיע בעצמכם או בעסק שלכם – ככל שהכנסותיכם יהיו גבוהות יותר, כך תוכלו לחסוך יותר ולהגיע להון העצמי הנדרש לרכישת דירה מהר יותר.

היו שקופים. השיגו שליטה מלאה בהוצאות החודשיות שלכם והימנעו מהחזקת יותר מכרטיס אשראי אחד לכל אחד מכם, הימנעו מביצוע עסקאות במספר תשלומים בכרטיס האשראי ובפנקס השיקים ובצעו רישום מדויק של הכנסות והוצאות חודשיות. זכרו, כשאין עודף מזומנים- לא קונים! ישנן הוכחות ששימוש בכסף מזומן מקטין את ההוצאות בחצי.

ותרו על החלפת רכב ונסו להסתדר עם רכב אחד. במידה ואתם מחזיקים שני רכבים, בדקו אם הדבר בהכרח נחוץ לכם. אם אתם יכולים להסתדר עם רכב אחד מכרו את אחד הרכבים. תוכלו לחסוך כמה אלפי שקלים נוספים בכל שנה. במידה ואתם מתכננים להחליף את הרכב, בדקו אם הדבר נחוץ כרגע ונסו להימנע מכך. חשוב שאת אותו סכום כסף שתכננתם להוציא עבור שדרוג הרכב תוסיפו לתוכנית החיסכון שפתחתם עבור דירה ובמקום לספוג ירידת ערך של הרכב תספגו עליית ערך של דירה משלכם.

אל תשכחו לחיות. נסו לגלות מהם הדברים שאתם יכולים ליהנות מהם בהוצאה כספית מינימאלית ומצאו זמן פנאי עבור אותן הנאות, לפחות פעם אחת בשבוע. כי הרי אתם אמורים ליהנות אפילו כשאתם חוסכים לדירה והמטרה היא לא להפסיק לחיות בשביל בית משלכם.