בחירת משכנתא נכונה

משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, המשמשת למימון רכישת דיור. בדרך-כלל מדובר על תקופות ארוכות של בין 15 שנים ל- 30 שנים, בהן יכולים לחול שינויים רבים אצלכם, הן מבחינה כלכלית והן מבחינה משפחתית. לכן, יש לתכנן את המשכנתא שלכם בהתאם למה שאתם צופים שיקרה לכם בעתיד.

נכון שבדרך-כלל אתם לא ממש יודעים מה הולך לקרות לכם בעוד חמש-עשרה או עשרים שנה. אבל לרוב, כן ניתן לאפיין את צרכיכם במידה מסוימת. כך, למשל, אם אתם זוג ורק השנה התחתנתם ואתם מתכננים לרכוש דירה בקרוב, שניכם בתחילת דרככם מבחינה מקצועית, גרתם עד עכשיו בדירה שכורה וסיימתם לא מזמן לרכוש מקצוע, סביר להניח שמצבכם הכלכלי ילך וישתפר עם השנים ולא להיפך. כנראה שהמשכורת שלכם תעלה בחמש השנים הקרובות, בקרוב לא תצטרכו לשלם יותר שכר דירה ויותר מכך, סביר להניח שהמשכנתא שתשלמו תתוכנן כך שתשלמו אפילו פחות מאשר שילמתם עבור שכר דירה.

בניית תמהיל המשכנתא הוא שלב קריטי בתכנון המשכנתא שלכם ויש לו משמעות רבה בסך ההחזרים שתשלמו לבנק
אחרי שהתקבלה התמונה המלאה של מצבכם, ניתן יהיה לבנות תמהיל משכנתא, שיכלול שלושה קריטריונים שיש לקחת בחשבון: הראשון מבניהם הוא מהם מסלולי המשכנתא שמתאימים לכם; השני הוא מה הסכום שיש לקחת בכל מסלול; והשלישי לכמה שנות החזר לפרוס כל מסלול ומסלול. שלושת הקריטריונים האלה מהווים, בעצם, את הבסיס לבניית תמהיל המשכנתא שלכם.

תכנון המשכנתא וקריאה נכונה של מצבכם, תביא לחיסכון אדיר בהחזרי המשכנתא שלכם
לא פחות מכך, חשוב שלא תורידו את רמת החיים אליה אתם רגילים. נהפוך הוא – על-ידי תכנון נכון ובקרה נכונה של ההוצאות שלכם ובכלל זה הוצאות המשכנתא שלכם, תוכלו אפילו לחסוך כסף בכל חודש וליעדו עבור רכישת דברים שתעדיפו או עבור השקעה לטווח ארוך. לדוגמה, תוכלו להתחיל לחסוך עבור תכנית חיסכון לילדכם או רכישת דירה נוספת להשקעה.

משכנתא חייבים לתכנן, אבל לא לטווח רחוק מידי
תכנון המשכנתא שלכם הוא בהחלט תנאי חשוב לחיסכון. יחד עם זאת, תמיד יש להיות עם יד על הדופק כשמדובר במשכנתא, בדומה להשקעת כספיכם בבורסה. תארו לכם מצב שלקחתם היום משכנתא וכעבור 4 שנים המצב השתנה אצלכם וההחזר החודשי שלכם כבר לא מתאים לאופי החיים הכלכליים שלכם, כי המשכורות שלכם הרבה יותר גבוהות (כן, גם זה יכול לקרות לכם!). במקרה כזה, סביר להניח שתוכלו לשלם יותר בכל חודש וכך לחסוך שנות תשלום ריביות ומדדי משכנתא מיותרים. החיסכון שלכם ממהלך כזה יכול להסתכם אפילו במאות-אלפי שקלים.

תמהיל משכנתא הוא הדבר הכי חשוב, אך אל תוותרו על סקר ריביות בבנקים
מרכיב חשוב שיש לבדוק כשמתכננים משכנתא הוא מה הריביות הנמוכות ביותר שתוכלו לקבל היום בבנקים על אותו תמהיל משכנתא בדיוק. לשם כך, יש לערוך סקר בנקים שיכלול שלושה בנקים או יותר. מרכיב זה גם הוא יכול להשתנות כעבור מספר שנים, לעיתים גם אחרי מספר חודשים, ובכך ייווצר מצב שהריבית שקיבלתם פעם כבר אינה נמוכה ביחס למה שתוכלו להשיג היום. לכן, יש לבצע בדיקת כדאיות מיחזור אצל יועץ משכנתאות אובייקטיבי שייצג אתכם מול הבנק ובמידת הצורך לתכנן מחדש את המשכנתא ולמחזר אותה.