טיפים ללקיחת משכנתא

בניית תמהיל משכנתא היא הדבר החשוב ביותר. תמהיל המשכנתא שלכם מהווה את היסוד החשוב ביותר לחיסכון גדול בסכומי המשכנתא אותם תחזירו לבנק. כאשר אנו מדברים על תמהיל משכנתא, הכוונה היא לחישוב חלוקת המשכנתא למסלולים השונים תוך שימת דגש על 3 פרמטרים עיקריים:
1. אילו מסלולים לשלב במשכנתא;
2. איזה סכום בדיוק לשים בכל מסלול שבחרתם לשלב בתמהיל
3. משך התקופה שיש לקחת בכל מסלול ששולב בתמהיל.

שלושה פרמטרים חשובים אלה יאפשרו לכם להגיע לתמהיל משכנתא אופטימאלי, שבעזרתו תוכלו לחסוך הכי הרבה בהחזרי המשכנתא שלכם.

התאימו לעצמכם את גובה ההחזר החודשי.  רבים נוטים להאמין שגובה ההחזר החודשי המקסימאלי למשכנתא נקבע על-ידי הבנק. אך את גובה ההחזר החודשי שלכם תצטרכו לחשב כך שבראש ובראשונה יתאים עבור התנהלותכם הכלכלית ולא עבור הבנק. יחד עם זאת, לבנק כמובן ישנה מגבלה בנושא זה. חישוב החזר חודשי מקסימאלי ייקבע רק לאחר ניתוח מעמיק של מצבכם הפיננסי והצפי לשינויים בו בעתיד. כך תוכלו להימנע ממצב בו תרגישו בעתיד חנוקים כתוצאה מעלייה של ההחזר החודשי וכמובן, חלילה, למצב בו יחול קושי לשלם את החזרי המשכנתא או לשמר את רמת החיים אליה אתם רגילים.

נסו להבין מהם היתרונות והחסרונות בכל מסלול.  משכנתא היא הלוואה לדיור, המורכבת ממכלול מסלולים שונים, שההבדל ביניהם יכול לבטא סכומי כסף גדולים מאוד בהחזרי המשכנתא שלכם. כדי שתוכלו לבחור את המסלולים המתאימים לכם ולבנות תמהיל משכנתא, עליכם להבין תחילה מה משמעות ההבדל בין המסלולים ומה היתרונות והחסרונות עבורכם בכל תרחיש אפשרי.

אל תתפתו לקחת את המשכנתא בריבית קבועה לא צמודה.  למרות שבימים אלה ריביו המשכנתא נמוכות מאוד, רבים מנוטלי המשכנתאות בארץ נוטים לחשוב שמשכנתא בריבית קבועה שאינה צמודה למדד היא הדבר הנכון והמשתלם ביותר. חשיבה כזאת היא טעות מוחלטת, שהרי אין כל הגיון בבניית תמהיל משכנתא ללא חישוב כלכלי וניתוח מעמיק של לוח הסילוקין הצפוי, כולל התחשבות בצפי לעליית מדד בשנים הבאות. בדרך-כלל, יהיה נכון לשלב מסלולי משכנתא נוספים ולא להיצמד למסלול הריבית הקבועה, ועל-ידי כך ניתן יהיה לחסוך בריביות לאורך השנים, שכן ריביות צמודות לפריים ולמדד הן נמוכות באופן משמעותי מריבית קבועה שאינה צמודה ולרוב ניתן לשלב חלק ניכר מהמשכנתא במסלולים אלה, זאת כמובן בהתחשב במספר השנים ובשאר הפרמטרים לקבלת ההחלטה כיצד לבנות את תמהיל המשכנתא האופטימאלי.

קבלו אישור עקרוני לפחות משלושה בנקים שונים.  דאגו לקבל את האישורים העקרוניים מהבנקים עוד לפני שתתחילו לחפש דירה. המשמעות היא שתוכלו לדעת שבסבירות גבוהה המשכנתא שברצונכם לקבל בבנק תאושר לכם בבוא העת. זכרו, תוקפו של אישור עקרוני הוא בדרך-כלל חודשיים ויש לדאוג לחדשו מעת לעת כל עוד המשכנתא לא הועמדה. כעת מה שנותר הוא להתחיל לערוך השוואה מקיפה ומעמיקה בין ריביות המוצעות לכם בבנקים ולבחור בבנק שהציע לכם את מכלול הריביות הטוב ביותר עבור תמהיל המשכנתא שתוכנן לכם.

ייעוץ עם מכרים שבנו לעצמם משכנתא יכול לעלות לכם הרבה מאוד כסף.  טעויות נעשות תמיד. משכנתא היא דבר אינדיבידואלי ויש להתאימה לצורך שלכם בלבד. כל טעות קטנה בתכנון המשכנתא יכול להיות בעל השלכות גדולות מאוד על עתידכם הכלכלי ולגרום לסיכון מיותר ולבזבוז גדול של כסף. יש להיעזר באנשי המקצוע הרלוונטיים כאשר הם אובייקטיבים ואינם מייצגים בנק זה או אחר, המחויבים לחיסכון שלכם בלבד.